银行抬高门槛 “提前还房贷”被指变难了

【资料来源于之一财经、证券日报、中国证券报】

近日，“提前还房贷受限”现象引发关注。有不少房贷借款人反映，部分银行收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约时间也有一定程度延长，业主对于这情况表示很不爽。

提前还房贷难度升级 部分银行抬高门槛

据媒体报道，来自上海的一位购房人表示，他在某大型银行办理提前还贷时，发现自己的还款次数受到了限制。以前他每年可以预约五次提前还款，但最近发现次数减少到两次。此外，他还注意到，如果选择通过线上方式还款，单次还款金额不得超过20万元。

上海徐汇区马先生也表示，今年初工行提前还贷次数改为5次，所以之一次还款就没有还太多，但是前天一看又改为2次了，且有额度限制。

多家银行相关工作人员向中国证券报记者表示，确实对相关政策进行了调整。以工商银行上海分行为例，该行信贷经理表示，目前仅对线上还款次数进行了调整，线上还款的单次金额上限被设定为20万元。不过，客户仍可选择线下还款方式，线下提前还款既不限制额度，也不限制次数。

交通银行上海分行某支行的客户经理向记者介绍，如果客户想要提前还贷，需要亲自前往网点办理预约手续。提前还款的额度和调整方式没有限制，但目前银行规定了一次集中的提前还款时间。

当被问及今年提前还贷人数的变化情况时，多位客户经理表示，近期提前还贷的人数有所增加。通常情况下，客户需要至少提前三到四周预约提前还贷。

针对贷款人普遍关注的“提前还贷政策是否会全面收紧”的问题，中国证券报记者了解到，“收紧提前还贷政策”目前仅在部分地区出现，并未在全国范围内普遍实施。北京、深圳、天津、杭州、温州等多个城市的银行网点工作人员向记者表示，目前暂未对线上提前还款渠道进行限制。

银行为何收紧还房贷政策？揭秘受限背后

众所周知，国家层面明确允许提前还款，不存在统一收紧政策，但实操中商业银行可能有相关调整。

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对于“收紧”现象，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受《证券日报》记者采访时表示，个别银行对提前还贷政策的局部收紧，本质上是其作为市场化主体基于流动性管理的自主决策。具体而言，银行会根据自身流动性状况的动态评估，统筹考量跨周期的资金配置平衡、信贷投放节奏及储蓄存款管理等多重因素。此次部分区域线上提前还款规则的调整，正是银行在市场化运营框架下，为实现资金流向与业务节奏动态匹配而采取的管理措施。

“银行区域性调整提前还款政策，本质是对提前还贷潮的主动应对。”上海易居房地产研究院副院长严跃进对《证券日报》记者表示，银行收紧或因部分区域存在集中提前还款现象。从经营层面看，频繁提前还款影响银行自身业务，基于经营及考核需求，银行可能自主限制还款窗口，尤其贷款考核压力大的机构更易采取此类措施。

媒体之一财经报道表示，在过去，房贷业务一直是银行重要的长期稳定收入来源之一。然而，近年来随着居民观念的转变，越来越多的购房者开始注重降低负债成本。在对收入增长预期较弱且存款和理财产品收益率较低的情况下，部分购房者认为提前还贷更具性价比，因此提前还贷的现象逐渐增多，这也对银行的住房贷款业务产生了一定的影响。

从上市银行2024年的年报中可看出，截至2024年末，多家银行的个人住房贷款余额较上年同期有所下降。其中，六大国有银行的个人住房贷款余额合计减少了6211亿元，降幅较2023年进一步扩大（2023年减少了5568亿元）。

业内人士对记者表示，在当前住房贷款规模整体下滑的背景下，银行通过调整提前还贷政策，来优化房贷业务的节奏和规模。房贷业务是银行长期且稳定的收入来源之一，如果客户选择提前还款，银行就会失去该笔贷款剩余期限内的利息收入。银行通常会根据贷款期限进行资金配置，若提前还款数量大幅增加，银行将不得不在短期内重新寻找投资渠道，这可能会导致资金闲置或面临再投资收益较低的风险。

严跃进认为，提前还款问题的核心在于“降低月供”。此前，苏州等地推出的“三低一宽”政策，本身就是一种很好的地方性降低月供的操作。如果适当延长还款期限，比如给予购房者一个5年的缓冲期，那么这将对购房者产生实质性的减负效果，也与当前居民家庭的收入状况和现金流结构较为契合。各地还需要积极推动商业贷款转公积金贷款政策的推广，明确今年房地产市场向好的发展态势，以及进一步降低房贷成本的可能性。这些都需要各地积极宣传，真正做好降低月供、稳定房贷的工作。

那么，你还有多少房贷？会选择提前还吗？

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